Ипотека с плавающей процентной ставкой была ограничена в России

Теперь на кредиты с плавающей ставкой смогут рассчитывать только те, кто запрашивает в банках суммы от 15 миллионов рублей. Если процентная ставка вырастет, срок кредита можно будет продлить

С 1 сентября 2024 года вступил в силу закон, ограничивающий выдачу россиянам кредитов, в том числе ипотечных, с плавающей процентной ставкой. Теперь такие кредиты выдаются не всем, а только при соблюдении ряда условий.

Новые условия по сумме ипотечного кредита

Согласно новому закону, в выдаче ипотечного кредита с плавающей ставкой будет отказано, если запрашиваемая банком сумма меньше 200 среднемесячных зарплат. Речь идет не о зарплате самого заемщика, а о средней зарплате либо по региону, либо по России в целом (если по каким-то причинам местные власти не рассчитывают среднюю региональную зарплату). Данные о зарплате берутся не на день выдачи кредита, а за предыдущий год.

По данным Росстата, средняя зарплата в России в 2023 году составляла около 75 тысяч рублей в месяц. То есть получить кредит с плавающей ставкой будет невозможно, если сумма, запрашиваемая у банка, составляет менее 15 миллионов рублей, остальные детали зависят от региона.

Если сумма кредита находится в диапазоне 200-1000 средних зарплат, можно использовать плавающую ставку. Но только в том случае, если срок кредита не превышает 20 лет. Примерный диапазон таких кредитов на данный момент составляет 15-75 миллионов рублей.

Если сумма кредита превышает 1000 средних зарплат, то ограничений по срокам погашения нет. Это относится к кредитам от 75 миллионов рублей.

Что такое плавающая ставка по кредиту?

В отличие от обычных кредитов, когда ставка фиксирована на весь срок действия договора, проценты по кредиту с плавающей ставкой динамичны. Они зависят от внешних условий, суть которых прописывается в кредитном договоре. Ранее переменная ставка была привязана к MosPrime - индикативной ставке по предоставлению рублевых кредитов на московском денежном рынке. Теперь она привязана к ключевой ставке Банка России и к ней добавляется банковская ставка, которая составляет 3,50% годовых. Заемщику выгодно, когда ключевая ставка падает, а банку - когда растет.

Какие еще ограничения накладываются на кредиты с плавающей ставкой

Банк обязан заранее сообщить заемщику об изменении ставки, а также предоставить ему новый график платежей. Отдельно оговаривается максимально возможный размер ставки. Она может увеличиваться, но не более чем на треть от первоначального значения, но в то же время не более чем на 4 процентных пункта.

Закон также учитывает ситуацию, если после повышения ставки заемщик будет испытывать финансовые трудности с ежемесячным платежом (а он увеличится из-за повышения ставки). В этом случае срок кредита может быть увеличен, но не более чем на 25% того, что указано в первоначальном кредитном договоре, и при этом не более чем на четыре года.

Заемщик сам решает, продлевать ли срок кредита или нет. По закону ему дается три месяца с момента изменения ставки. Если ставка снизится (что приведет к уменьшению ежемесячного платежа), срок кредита продлевать нельзя.

Как новый закон повлияет на рынок ипотечного кредитования

"Долгое время в России не существовало законодательного ограничения на выдачу кредитов с плавающей ставкой для физических лиц, - говорит Ксения Якушкина, директор по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА". - Однако на практике такие кредиты практически не выдавались. Причина в том, что на фоне постоянно меняющейся макроэкономической ситуации это было бы связано с рисками чрезмерного роста долговой нагрузки и рисками невозврата долга для населения".

Все крупные банки, опрошенные "РБК-Недвижимостью", сообщили, что в настоящее время в их линейке ипотечных кредитов нет ипотеки с плавающей ставкой. Поэтому на данный момент новый закон не сможет повлиять на рынок ипотеки.

Источник