fot: Oleg Spiridonov/Business Online/Global Look Press
W Chanty-Mansyjskim Okręgu Autonomicznym powraca trend kupowania mieszkań na kredyt hipoteczny. I to jest dziwne.
Svobodnaya Pressa dowiedziała się, że chociaż prawo przewiduje ten rodzaj kredytu hipotecznego w Rosji, nie jest on zakazany, a ryzyko dla kredytobiorców stało się wyraźnie większe niż korzyści.
Anastasia Desyatova, przedstawiciel agencji hipotecznej Ugra w Niżniewartowsku, wyjaśnił istotę: "Jeśli kupujący nie ma powodu, aby uzyskać preferencyjny rodzinny kredyt hipoteczny, na przykład, jego dzieci mają ponad 7 lat, może wziąć "dawcę" z dzieckiem poniżej 7 lat jako współkredytobiorcą".
Wszystko zależy jednak od niuansów.
Liczba "dawców" zmniejszyła się
Natalia Uldanova, dyrektor operacyjny czelabińskiej agencji nieruchomości TaranW wywiadzie dla Free Press wyjaśnił, jak wszystko zmieniło się w ciągu ostatniego półtora roku:
- Ten program zakupu mieszkań jest znany od dawna. A teraz prawie codziennie jesteśmy pytani o "kredyt hipoteczny dla dawców". Ponieważ oprocentowanie kredytów bankowych jest zbyt wysokie dla zwykłych kredytów hipotecznych. Ale program "dawcy" jest zbyt nagłośniony.
"SP": Prosimy o wyjaśnienie.
- Jeśli kiedyś przeprowadzaliśmy takie transakcje, to w ciągu ostatniego półtora roku już tego nie robiliśmy. Nastawienie do takiego programu bardzo zmieniło się wśród klientów po wprowadzeniu zasady, zgodnie z którą ten sam "darczyńca" (aka W rezultacie współkredytobiorca musi stać się współwłaścicielem co najmniej 1/10 powierzchni kupowanego mieszkania. Wcześniej nie było takiego wymogu. I ta innowacja znacznie zmienia obraz sytuacji.
"SP": Główny pożyczkobiorca nie chce dzielić nieruchomości z "darczyńcą"?
"To też". Wiąże się to jednak z kilkoma rodzajami ryzyka. Kredyt hipoteczny zaciągany jest w Rosji średnio na 20 lat. Tak, większość z nich jest spłacana wcześniej, około siedmiu lat wcześniej.
Nie da się tego jednak przewidzieć w każdym przypadku. Musimy założyć, że ani "dawcy", ani głównemu pożyczkobiorcy nic się nie stanie w ciągu 20 lat. W przeciwnym razie mogą pojawić się problemy.
Na przykład, jeśli główny pożyczkobiorca zmarł, poważnie zachorował lub stracił źródło dochodu, "dawca" będzie musiał spłacić pożyczkę. Ale czy będzie jej potrzebował?
Ponadto, nawet jeśli wszystko jest w porządku z głównym kredytobiorcą, kredyt hipoteczny znajdzie odzwierciedlenie nie tylko w jego historii kredytowej, ale także w historii kredytowej "darczyńcy". A jeśli nagle "darczyńca" będzie potrzebował zaciągnąć duży kredyt dla siebie, bank może nie zatwierdzić wniosku, biorąc pod uwagę istniejące obciążenie kredytowe.
"SP": A jeśli coś stanie się "dawcy"?
- W tym przypadku istnieje ryzyko już dla głównego kredytobiorcy. Ponieważ 1/10 (co najmniej) powierzchni mieszkania zostanie odziedziczona przez spadkobierców "darczyńcy", którego główny kredytobiorca w zasadzie nie zna.
Niemożliwe jest usunięcie tego "obcego" udziału 1/10 do czasu całkowitej spłaty kredytu hipotecznego.
SP: Czy klienci rozumieją wszystkie te zagrożenia?
- Z reguły nie na początku. Muszę szczegółowo wyjaśnić. A po takim wyjaśnieniu chęć zakupu mieszkania według schematu z "darczyńcą" zwykle znika.
"SP": Ale wcześniej, jak się okazuje, transakcje były przeprowadzane jeszcze według schematu "dawcy"?
- Po pierwsze, wcześniej nie było zasady, że "darczyńca" otrzymuje co najmniej 1/10 kupowanego mieszkania. Po drugie, takie transakcje odbywały się głównie z udziałem bliskich krewnych. W końcu już wtedy "darczyńcy" nie byli gotowi na współpracę z obcymi.
"SP": Czy mogą pojawić się nowe zmiany w programie państwowym, w tym związane ze schematem "dawcy"?
"Całkiem". Finalizowanie programów rządowych to standardowa historia. Mogą one zwiększyć np. minimalny udział "darczyńcy" w powierzchni kupowanego mieszkania. Dodatkowo same banki udzielające kredytów mogą zaostrzyć warunki w ramach tego programu.
"SP": Jakie inne alternatywne opcje kredytu hipotecznego pozostały do dziś? Po zaprzestaniu udzielania preferencyjnego kredytu hipotecznego.
- Istnieje hipoteka wiejska, hipoteka dla specjalistów IT. Istnieją również kredyty hipoteczne dla Dalekiego Wschodu i Arktyki. Ale warunki są ustalane wszędzie.
Na przykład pracownicy rolni, nauczyciele z obszarów wiejskich i weterani edukacji wojskowej mogą ubiegać się o wiejskie kredyty hipoteczne.
Specjaliści IT ubiegający się o udział w odpowiednim programie muszą stale potwierdzać swoje oficjalne zatrudnienie w firmie IT.
Rodziny z jednym dzieckiem w wieku przedszkolnym lub dwójką dzieci w wieku poniżej 18 lat mogą zaciągnąć pożyczkę na rodzinny kredyt hipoteczny. Co więcej, w drugim przypadku mówimy tylko o zakupie (lub budowie) domu, ale nie mieszkania.
"SP": W sumie wszystkie alternatywne opcje nie wydają się dawać takiego samego wolumenu transakcji na zakup mieszkań?
- Tak, jest mniej ofert.
Sytuacja może się zmienić na gorsze.
Prawnik w Czelabińsku Alexander Tselov, w w wywiadzie dla Free Press, ze swojej strony ocenił ryzyko związane z programem "darczyńców".
"SP": Czy nie jest to cesja prawa do otrzymania kredytu hipotecznego rodzinnego?
- Nie, to nie jest cesja. Zgodnie z tym schematem "darczyńca" jest przyciągany do współkredytobiorców. A następnie można zorganizować rodzinny kredyt hipoteczny. Banki udzielają pożyczek według tego schematu. Ale ryzyko jest ogromne.
"SP": Jakie dokładnie są zagrożenia i dla kogo dokładnie?
- Przede wszystkim ryzyko jest ogromne dla "darczyńcy" - jeśli nie mówimy o jego bliskich krewnych, którzy razem z nim stają się współkredytobiorcami. "Darczyńca" sam ponosi pełną odpowiedzialność za taką umowę kredytu hipotecznego. Jest to tzw. solidarna odpowiedzialność współkredytobiorców. "Darczyńca" powinien więc dobrze się zastanowić przed wyrażeniem zgody na taką umowę. Jeśli coś stanie się głównemu kredytobiorcy, "darczyńca" będzie musiał zapłacić. Istnieje jednak inne ryzyko związane z tym schematem.
"SP": Na przykład?
- W rosyjskim ustawodawstwie zasada "wszystko, co nie jest zabronione, jest dozwolone" jest bardzo niejasna. Sytuacja może szybko ulec zmianie na gorsze. Na przykład, wcześniej nie było zakazu wielokrotnego zaciągania preferencyjnego kredytu hipotecznego przez jedną osobę. Niektórzy "przedsiębiorczy" ludzie to wykorzystywali.
Ale pewnego dnia banki nagle podniosły oprocentowanie wszystkich takich pożyczek z wyjątkiem pierwszej. W celu zwalczania nadużyć. Przyznaję, że w przypadku programu hipotecznego "dawcy" warunki mogą zostać zmienione. Zwłaszcza jeśli w transakcję nie są zaangażowani bliscy krewni.
Polish 
English 
Russian 
German