Teraz tylko ci, którzy zwrócą się do banków o kwoty w wysokości 15 milionów rubli lub więcej, będą mogli liczyć na pożyczki o zmiennym oprocentowaniu. Jeśli stopa procentowa wzrośnie, okres kredytowania może zostać przedłużony
1 września 2024 r. weszła w życie ustawa ograniczająca udzielanie Rosjanom pożyczek, w tym kredytów hipotecznych, o zmiennej stopie procentowej. Teraz takie pożyczki nie są udzielane wszystkim, ale tylko po spełnieniu szeregu warunków.
Nowe warunki dotyczące kwoty kredytu hipotecznego
Zgodnie z nowym prawem, kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu zostanie odrzucony, jeśli kwota wnioskowana przez bank jest niższa niż 200 średnich miesięcznych wynagrodzeń. Nie mówimy tu o wynagrodzeniu samego kredytobiorcy, ale o średnich wynagrodzeniach dla regionu lub całej Rosji (jeśli z jakiegoś powodu władze lokalne nie obliczają średnich wynagrodzeń regionalnych). Dane dotyczące wynagrodzeń będą pobierane nie w dniu udzielenia pożyczki, ale za poprzedni rok.
Według Rosstatu średnia pensja w Rosji w 2023 r. wynosiła około 75 tysięcy rubli miesięcznie. Oznacza to, że niemożliwe będzie uzyskanie kredytu o zmiennym oprocentowaniu, jeśli kwota żądana od banku wynosi mniej niż 15 milionów rubli, Reszta szczegółów zależy od regionu.
Jeśli kwota pożyczki mieści się w przedziale 200-1000 średnich wynagrodzeń, można zastosować zmienną stopę procentową. Ale tylko wtedy, gdy okres kredytowania nie przekracza 20 lat. Przybliżony zakres takich pożyczek wynosi obecnie 15-75 mln rubli.
Jeśli kwota pożyczki jest wyższa niż 1000 średnich pensji, wówczas na okres spłaty nie są nakładane żadne ograniczenia. Dotyczy to pożyczek od 75 milionów rubli.
Co to jest zmienne oprocentowanie pożyczki?
W przeciwieństwie do kredytów konwencjonalnych, w przypadku których oprocentowanie jest stałe przez cały okres obowiązywania umowy, odsetki od kredytu o zmiennym oprocentowaniu są dynamiczne. Zależą one od warunków zewnętrznych, których istota jest określona w umowie pożyczki. Zmienna stopa procentowa była wcześniej powiązana z MosPrime, wskaźnikową stopą procentową dla udzielania pożyczek rublowych na moskiewskim rynku pieniężnym. Obecnie jest ona powiązana z kluczową stopą Banku Rosji i dodawana jest do niej stopa bankowa, która wynosi 3,50% rocznie. Jest to korzystne dla pożyczkobiorcy, gdy kluczowa stopa spada, a dla banku, gdy rośnie.
Jakie inne ograniczenia są nakładane na pożyczki o zmiennej stopie procentowej?
Bank ma obowiązek poinformować kredytobiorcę z wyprzedzeniem o zmianie oprocentowania, a także przedstawić mu nowy harmonogram spłat. Maksymalna możliwa kwota zakładu jest omawiana osobno. Może ona wzrosnąć, ale nie więcej niż o jedną trzecią pierwotnej wartości, ale jednocześnie nie więcej niż o 4 punkty procentowe.
Ustawa uwzględnia również sytuację, w której po podwyższeniu oprocentowania pożyczkobiorca będzie miał trudności finansowe z miesięczną spłatą (i wzrośnie ona z powodu podwyższonego oprocentowania). W takim przypadku okres kredytowania może zostać wydłużony, ale nie więcej niż o 25% tego, co zostało określone w pierwotnej umowie kredytowej, a jednocześnie nie więcej niż o cztery lata.
Decyzja o przedłużeniu okresu kredytowania będzie należała do kredytobiorcy. Prawo daje mu trzy miesiące od daty zmiany stopy procentowej. Jeśli stopa procentowa spadnie (co prowadzi do zmniejszenia miesięcznej raty), okres kredytowania nie może zostać przedłużony.
Jak nowe prawo wpłynie na rynek kredytów hipotecznych?
"Przez długi czas w Rosji nie istniały żadne prawne ograniczenia dotyczące wydawania kredytów o zmiennym oprocentowaniu dla osób fizycznych", mówi Ksenia Jakuszkina, dyrektor ds. ratingów bankowych w agencji Expert RA. - Jednak w praktyce takie pożyczki praktycznie nie były udzielane. Powodem jest to, że na tle stale zmieniającej się sytuacji makroekonomicznej wiązałoby się to z ryzykiem nadmiernego wzrostu obciążenia długiem i ryzykiem niespłacenia długu przez ogół populacji".
Wszystkie główne banki ankietowane przez RBC-Real Estate poinformowały, że w ich linii kredytów hipotecznych nie ma obecnie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. W związku z tym w chwili obecnej nowe prawo nie będzie w stanie wpłynąć na rynek kredytów hipotecznych.
Polish 
English 
Russian 
German