Variabel verzinsliche Hypotheken sind in Russland eingeschränkt worden

Jetzt können nur noch diejenigen, die bei Banken Beträge von 15 Millionen Rubel oder mehr beantragen, mit Krediten mit variablem Zinssatz rechnen. Wenn der Zinssatz steigt, kann die Laufzeit des Kredits verlängert werden

Am 1. September 2024 trat ein Gesetz in Kraft, das die Vergabe von Krediten an Russen, einschließlich Hypotheken, mit einem variablen Zinssatz einschränkt. Nun werden solche Kredite nicht mehr an jedermann vergeben, sondern nur noch, wenn eine Reihe von Bedingungen erfüllt sind.

Neue Bedingungen für die Höhe des Hypothekendarlehens

Nach dem neuen Gesetz wird ein Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz abgelehnt, wenn der bei der Bank beantragte Betrag weniger als 200 durchschnittliche Monatsgehälter beträgt. Dabei handelt es sich nicht um das Gehalt des Kreditnehmers selbst, sondern um die Durchschnittsgehälter der Region oder Russlands insgesamt (falls die lokalen Behörden aus irgendeinem Grund nicht die regionalen Durchschnittsgehälter berechnen). Die Gehaltsdaten werden nicht am Tag der Kreditvergabe, sondern für das vorangegangene Jahr erhoben.

Nach Angaben von Rosstat lag das Durchschnittsgehalt in Russland im Jahr 2023 bei etwa 75 Tausend Rubel pro Monat. Das heißt, es wird unmöglich sein, einen Kredit mit variablem Zinssatz zu bekommen, wenn der von der Bank geforderte Betrag weniger als 15 Millionen Rubel, Die übrigen Einzelheiten hängen von der jeweiligen Region ab.

Liegt der Darlehensbetrag im Bereich von 200-1000 Durchschnittsgehältern, kann ein variabler Zinssatz verwendet werden. Allerdings nur, wenn die Laufzeit des Darlehens 20 Jahre nicht überschreitet. Die ungefähre Spanne für derartige Darlehen beträgt derzeit 15-75 Millionen Rubel.

Beträgt der Darlehensbetrag mehr als 1000 Durchschnittsgehälter, gibt es keine Beschränkungen für die Rückzahlungsfrist. Dies gilt für Darlehen von 75 Millionen Rubel.

Was ist ein variabler Kreditzins?

Im Gegensatz zu konventionellen Krediten, bei denen der Zinssatz für die gesamte Vertragslaufzeit festgelegt ist, sind die Zinsen eines variabel verzinsten Kredits dynamisch. Sie hängen von externen Bedingungen ab, die im Wesentlichen im Darlehensvertrag festgelegt sind. Der variable Zinssatz war früher an den MosPrime, den indikativen Zinssatz für die Vergabe von Rubelkrediten auf dem Moskauer Geldmarkt, gebunden. Jetzt ist er an den Leitzins der Bank von Russland gebunden, zu dem noch der Bankzins von 3,50% pro Jahr hinzukommt. Es ist für den Kreditnehmer von Vorteil, wenn der Leitzins fällt, und für die Bank, wenn er steigt.

Welche weiteren Beschränkungen gelten für Kredite mit variablem Zinssatz?

Die Bank ist verpflichtet, den Kreditnehmer im Voraus über die Änderung des Zinssatzes zu informieren und ihm einen neuen Zahlungsplan vorzulegen. Der maximal mögliche Einsatzbetrag wird gesondert besprochen. Er kann sich erhöhen, jedoch nicht um mehr als ein Drittel des ursprünglichen Wertes, gleichzeitig aber auch nicht um mehr als 4 Prozentpunkte.

Das Gesetz berücksichtigt auch die Situation, wenn der Kreditnehmer nach der Zinserhöhung finanzielle Schwierigkeiten mit der monatlichen Zahlung hat (und diese aufgrund des erhöhten Zinssatzes steigt). In diesem Fall kann die Darlehenslaufzeit verlängert werden, jedoch nicht um mehr als 25% des im ursprünglichen Darlehensvertrag festgelegten Betrags und gleichzeitig nicht um mehr als vier Jahre.

Es liegt im Ermessen des Kreditnehmers, ob er die Laufzeit seines Kredits verlängert oder nicht. Das Gesetz gibt ihm drei Monate ab dem Datum der Zinsänderung. Sinkt der Zinssatz (was zu einer Verringerung der monatlichen Rate führt), kann die Laufzeit des Darlehens nicht verlängert werden.

Wie wird sich das neue Gesetz auf den Hypothekenmarkt auswirken?

"Lange Zeit gab es in Russland keine gesetzliche Beschränkung für die Vergabe von Krediten mit variablem Zinssatz an Privatpersonen", sagt Ksenia Yakushkina, Direktorin für Bankratings bei der Agentur Expert RA. - In der Praxis wurden solche Kredite jedoch praktisch nicht vergeben. Der Grund dafür ist, dass dies vor dem Hintergrund einer sich ständig verändernden makroökonomischen Situation mit dem Risiko eines übermäßigen Anstiegs der Schuldenlast und dem Risiko der Nichtrückzahlung von Schulden für die allgemeine Bevölkerung verbunden wäre."

Alle von RBC-Real Estate befragten Großbanken gaben an, dass sie derzeit keine variabel verzinslichen Hypotheken anbieten. Daher wird das neue Gesetz den Hypothekenmarkt vorerst nicht beeinflussen können.

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